הרפורמה בביטוח בריאות - איך זה משפיע על הצרכן?

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, דורית סלינגר, השיקה היום (2016\02\01) את הרפורמה החדשה בביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל. הרפורמה צפויה להגביר את התחרות בשוק ביטוחי הבריאות ולהעצים את כוחו של הצרכן אל מול חברות הביטוח באמצעות הפיכת מוצרי הביטוח לפשוטים, ברורים וברי השוואה.

פוליסת ניתוחים אחידה וקצובה בזמן

המתקפה האגרסיבית של חברות הביטוח על לקוחותיהן ועל לקוחות פוטנציאליים אחרים היא הרפורמה בענף זה. הרפורמה גובשה במשרד האוצר, באגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון, בעקבות המלצות ועדת גרמן (יעל גרמן) על פי הרפורמה ובהוראת המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, יעברו כל חברות הביטוח לשיווק של פוליסת בריאות אחידה בכל תחומי הכיסוי המרכזיים בביטוחי הבריאות – ניתוחים פרטיים, והתייעצויות עם רופאים בארץ. הפוליסה האחידה תוכתב על ידי הפיקוח על הביטוח ותהיה קצובה בזמן – שנתיים, ולא תימכר לכל החיים כמו שנהוג כיום. חברות הביטוח יוכלו לחדש באופן אוטומטי את פוליסת הביטוח בהודעה מראש למבוטח בתנאי שהמחיר לא יעלה ביותר מ-20%. גם הכיסויים הנוספים בפוליסות ביטוח בריאות פרטיות יהיו קצובים בזמן, כמו בביטוחי הבריאות הקבוצתיים במקומות עבודה, בלי קשר לפוליסות הניתוחים האחידה. הפוליסה האחידה תוחל על כל פוליסות ביטוחי הניתוחים וההתייעצויות בארץ של חברות הביטוח, כולל ביטוחים קבוצתיים. תמחור הפוליסה האחידה ייעשה לפי פרמיה אחידה לכל קבוצת גיל. עם זאת, האוצר מתיר לחברות גמישות כלשהי בתמחור, בהתאם לקריטריונים של מין, מצב רפואי קיים ופרמטרים המצביעים על סיכון ביטוחי צפוי (שיאושרו על ידי האוצר). על חברות הביטוח ייאסר להתנות הנחות ברכישת כיסוי ביטוחי נוסף.

הפוליסה האחידה תכלול כיסוי של עד ארבע התייעצות עם רופא מומחה מדי שנה, תשלום עלות שכר הרופא המנתח, תשלום מלוא הוצאות הניתוח בבית חולים פרטי ותשלום מלוא העלות של טיפולים מחליפי ניתוח. עם זאת, חברות ביטוח גדולות (עם נתח שוק של יותר מ-6%) יורשו לשלם למבוטח רק על התייעצויות, ניתוחים וטיפולים שנעשו על ידי רופא שיש לו הסדר עמן. חברות קטנות יותר יוכלו לשלם החזרים גם על טיפול אצל רופאים שאינם בהסדר עמן, וזאת מנת לייצר תחרות, שחברת ביטוח "קטנה" תעלה מעל 6% היא גם תצטרך למכור פוליסות אחידות.

אפשרות לרכוש בנפרד כיסויים ביטוחיים

כיום, חברות הביטוח משווקות מוצרי ביטוח בחבילות ביטוח שונות, הכוללות מספר כיסויים ביטוחיים יחדיו בתור חבילה ולא כפוליסות נפרדות, תוך הצגת סך העלות הכוללת של החבילה בלבד. הצרכן מחויב לרכוש כיסויים ביטוחיים שונים שאינם בהכרח רוולנטים לכיסוי אותו הוא ביקש לרכוש מלכתחילה. 

במסגרת הרפורמה נקבע כי צרכן יוכל לרכוש כל פוליסה בנפרד, ללא תלות בפוליסות אחרות, וזאת לאחר שהוצגה לו העלות של כל כיסוי בנפרד. בנוסף נקבע כי ניתן לבטל כל כיסוי מבלי שיהיו לכך השלכות על כיסויים אחרים שנרכשו.

כיסוי מתעדכן לאורך שנים

כיום, מרבית פוליסות הביטוח (למעט פוליסות קבוצתיות) המשווקות נערכות למשך חיי המבוטח. קביעת תנאים מראש לטווח ארוך אינה משרתת את המבוטח שכן אינם מתעדכנים על פי שינויים הטכנולוגיים והמדעיים בתחום הרפואי ולכן עלותם גבוהה, כך שתוכנן ומחירן מפוקח ברצף על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. למבוטח אין צורך להמתין לעדכוני הפוליסה על ידי החברה או על ידי סוכן הביטוח שלו.

כדי שכל אחד יוכל לדעת מהו כיסוי הביטוח הרפואי שלו והאם יש לו חוסר ביטוחי או לחילופין כפל ביטוחי, פותחה ב-copo מערכת להשוואת ביטוחי בריאות. לאחר הרשמה קצרה, מציגה המערכת, בצורה פשוטה להבנה, את המצב הביטוחי של הגולש. בנוסף, אם המערכת מזהה כי הגולש יכול ליהנות מחלופה ביטוחית זהה אך זולה יותר, היא מציעה לו אותה. בכך, מאפשרת המערכת לכל מבוטח לבדוק את מצבו הפיננסי והביטוחי ולהשוות את פוליסת ביטוח הבריאות שלו ובמידת האפשר אף לחסוך.