כדאי לדעת - מה זה ביטוח חיים ולמה צריך אותו?

מה זה ביטוח חיים?

ראשית, חשוב שתדע מה זה ביטוח חיים? ביטוח חיים הוא חוזה מול חברת הביטוח שמבטיחה שבמקרה של מוות, חלילה, המוטב או מי שבחר והגדיר להיות המוטבים יקבלו סכום כסף חד פעמי או קצבה חודשית. הסכום ייקבע לפי המוטבים שנקבעו על ידך בפוליסה. אז מה חשוב שתדע על ביטוח חיים?

יש שני סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:
ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) – סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של מוות.
ביטוח חיים למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות – סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של אי יכולת לעבוד או במקרה של נכות.

מעבר לשני הסוגים האלו, יש כמה תתי סוגים:
1. ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיים למקרה מוות (ריסק) שהבנק מחייב את כל מי שלוקח הלוואת משכנתא לעשות אותו, כדי שאם חלילה יקרה משהו ללווים הבנק יקבל את החזרי המשכנתא. כלומר במקרה של ביטוח חיים למשכנתא המוטב הוא הבנק, אלא אם כן הגדלת את סכום הביטוח כך שהוא גבוה מהחוב לבנק.
2. ביטוח חיים למקרה מוות בתאונה הוא ביטוח חיים במסגרתו מקבלים פיצוי כספי רק במקרה הפרטי של מוות בתאונה.
3. ביטוח חיים פנסיוני (ביטוח מנהלים) כולל בנוסף לביטוח החיים ולביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות גם חיסכון לפרישה. את החיסכון לפרישה מקבלים לאחר היציאה לגמלאות כקצבה חודשית או בתנאים מסוימים, ורק אם יש לך פנסיה מינימלית לפי הגדרת משרד האוצר, כסכום חד פעמי. 

מה משפיע על התשלום החודשי לביטוח החיים ?
התשלום לחברת הביטוח נקבע על פי חישובים שונים המשקללים את רמת הסיכון שלך. ככל שהסיכון גבוה כך התשלום גבוה יותר.
מגדר – נשים חיות יותר ולכן הסיכון של גברים גבוה יותר
מצב בריאות קיים – מבוטח שסובל ממחלה יהיה בסיכון גבוה יותר
עישון – מעשנים משלמים יותר. כן, גם הסטטיסטיקה של חברות הביטוח תומכת בהפסקת עישון
משקל – מבוטחים עם משקל עודף או משקל חסר משמעותית ישלמו יותר
מקצוע או תחביב מסוכנים עלולים גם הם להגדיל את התשלום החודשי

האם אני צריך ביטוח חיים ?

אז אחרי שהבנת מה זה ביטוח חיים, אם יש לך ילדים, בן או בת זוג, הורים מבוגרים או כל אדם אחר שתלוי בך לפרנסתו, כדאי לך לרכוש ביטוח חיים. אם אין אף אחד שתלוי בך כלכלית, או לחילופין המצב הכלכלי שלכם הוא כזה שיאפשר לשמור על אותה רמת החיים גם בהיעדר משכורת אחת, אז יכול להיות שביטוח חיים פחות רלוונטי עבורך.

איך אני רוכש ביטוח חיים ?

כדי לבחור את ביטוח החיים המתאים לך, והבנת מה זה ביטוח חיים יש להתחשב בגורמים שונים דוגמת גודל המשפחה, גיל הילדים, התחייבויות פיננסיות קיימות ועתידיות וכדומה.

2 אופציות:

1. השוואה עצמאית של ביטוח החיים הרצוי (רגיל או משכנתא) באחד מהמחשבונים המשוכללים שלנו.

2. רכישה דרך נציג מקצועי אשר יעבור איתך שאלון קצר על מנת להתאים את ביטוח החיים שלך לאורך החיים שלך ושל משפחתך.

ממה שאלון הצרכים מורכב ? שאלות מהותיות

1. מי נתמך בנו כלכלית ולמי אנו רוצים לדאוג לסכום כסף במקרה מוות ?

המטרה ברכישת ביטוח היא להבטיח, ככל הניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי במקרה מוות שיגרום לירידה בהכנסה. אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטחן באותו סכום.

2. האם יש בבעלותנו דירה הממושכנת לבנק?

עצם קיומו של ביטוח חיים הצמוד להלוואת המשכנתא מבטיח הורשת הנכס כשהוא נטול הלוואה או שיעבוד וכך למעשה גדל שווי הנכסים מחד, ומאידך, יורד נטל תשלומי המשכנתא, כך שהצורך הביטוחי, בביטוח ריסק נוסף יורד בהגדרה.

3. האם יש בבעלותנו קרן פנסיה?, מה השכר המבוטח בקרן הפנסיה, ומהו מסלול הביטוח בקרן הפנסיה.

בקרן הפנסיה קיים רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים" המעניק, במקרה מות המבוטח תשלום מסוים (תלוי בתכנון הפרישה), מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. ועד 70% מהשכר לאלמן/ה , בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה.