הר הביטוח - מהו וכיצד יעזור לנו לחסוך
לעזרה בקבלת דו"ח מהר הביטוח, יש להשאיר פרטים בטופס הבא:
בדיקה אישית – הסוף לתשלומים מיותרים
קבלת דוח ברור וקריא עם המלצות לשימור ולשיפור התיק הביטוח שלך
בדיקה ללא עלות של התיק הביטוחי ע"י גורם מקצועי בלבד!
הר הביטוח | כפל ביטוח וכל מה שביניהם – עולם הביטוח, נחשב לאורך שנים ארוכות כתחום לא מוסבר. אמנם, חשיבותם של הביטוחים השונים לא הוטלה בספק, ומרבית אזרחי ישראל היו מבוטחים בפוליסות ביטוח כאלו ואחרות. עם זאת, אם נבדוק כמה מבוטחים שולטים ומכירים את תנאי הביטוח השונים, התוצאות שהיו מתקבלות, היו מעידות על חוסר בקיאות מוחלט בנושא.
מהו השירות שהשיק משרד האוצר, וכמה הוא עולה?
על מנת לאפשר לאזרחים רבים המבוטחים בפוליסות ביטוח שונות, לקבל מידע בכל הנוגע לתנאי הפוליסות, משרד האוצר ייסד לפני מספר שנים לא רב, את 'הר הביטוח'. מדובר באתר אינטרנט, אשר מאפשר לכל מבוטח במדינת ישראל, לעיין בביטוחים השונים בהם הוא מבוטח, בעלויות של כל פוליסה, ואף יותר מכך – להשוות בין התנאים שלו לתנאים שמציעות חברות ביטוח אחרות.
הגם שלא מדובר בהצעה להחלפת ספק אינטרנט או חברה סלולרית, שימוש מושכל בנתונים שמתקבלים בהר הביטוח, יכול להוביל לחיסכון משמעותי עבור כל מבוטח ומבוטחת. כל זאת, תאמינו או לא, ללא תשלום מצד המבוטח – מדובר בשירות חינמי אותו מעניק משרד האוצר.
מה נמצא ב"הר הביטוח"
הר הביטוח הוא אתר אינטרנט ממשלתי
משרד האוצר הודיע על השקת הר הביטוח כמה חודשים לפני ההשקה בפועל, ובכך נתן לכמה יזמים זריזים רעיון טוב – להשתמש בשם "הר הביטוח" כדי לקדם את עצמם. התוצאה היא ש"הר הביטוח" אינו לבד – יש אתרים מתחזים ומתחרים הנושאים את אותו השם. חלקם ירצו להפיק עבורכם דוח מ"הר הביטוח" תמורת תשלום – למרות שמדובר בשירות חינמי לחלוטין ואתם יכולים להפיק בעצמכם את הדוח בלי לשלם. אחרים ירצו את המידע הביטוחי שלכם, כדי לנסות ולמכור לכם ביטוחים נוספים או להחליף את הביטוחים שכבר יש לכם.
איך תדעו שנכנסתם להר הביטוח האמיתי, שהוא אתר מטעם משרד האוצר, ולא לאתר של אחד המתחרים או של אחת מסוכנויות הביטוח הרבות המנסות ללקט לקוחות על ידי הצעה לבדיקת הר הביטוח?
שימו לב לשם המדוייק של האתר אליו אתם נכנסים, וודאו כי כותרתו מציינת שהוא אתר של "רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון", וכי יש בו הפניות לשאר מחשבוני משרד האוצר, כמו הר הכסף, מחשבון רכב חובה, מחשבון ביטוח דירה ומחשבונים נוספים.
הקישור אל הר הביטוח של משרד האוצר הוא הקישור הבא בלבד:
זהו קישור מאובטח (https:) המסתיים בסיומת .gov.il המעידה כי זה אתר ממשלתי.
כללי זהירות!
הר הביטוח הוא שירות חינמי ולגיטימי שעוזר לכל אחד לברר מה הביטוחים שלו ולראות אם יש ביטוחים כפולים המכילים אותו כיסוי. אך כמו כל דבר טוב, יש מי שמנסים לנצל אותו לרעה, ולהשתמש בשם "הר הביטוח" כדי למכור ביטוחים נוספים במקרה הטוב ולקבל פרטי אשראי במקרה הרע. מקרים אלה נפוצים בעיקר בתקופות בהן הקושי הכלכלי גדל, כמו בזמן הקורונה, כאשר אנשים שוקלים לקצץ בהוצאות על ידי ביטול ביטוחים מיותרים. פניה מגורם לא מוכר בנושא הוזלת ביטוחים יכולה להשפיע על אנשים לקבל את ההצעה בלי לבדוק אותה לעומק.
אם קיבלתם הודעות SMS, שיחות טלמרקטינג ממוקדי ביטוח או אחרים או עניתם למודעה כלשהי המבטיחה להוזיל ביטוחים, פשוט אל תשתפו איתם פעולה. לפעמים יש לגופים האלה מידע עליכם שהגיע לידיהם בדרך לא דרך, כמו ביטוחים שכבר יש לכם, פרטים אישיים וכד', והם ישתמשו בפרטים אלה כדי לשוות אמינות להצעה שלהם. אם אינכם יודעים מי הגוף שמבקש למכור לכם ביטוח או מבקש פרטי כרטיסי אשראי, ואינכם יודעים איך הוא קיבל את הפרטים עליכם, אין סיבה לתת לו מידע. דרך פעולה טובה להוזיל ביטוחים תהיה לפנות ביוזמתכם לסוכן ביטוח מומלץ או מוכר לכם ולהתחיל תהליך מסודר של סדר ביטוחי.
שאלות ותשובות - הר הביטוח
השאלות הנפוצות ביותר
חברת ביטוח רשאית לראות בבקשה להרחבת כיסוי ביטוחי רפואי משום בקשה לפוליסת ביטוח חדשה, ועל כן היא רשאית לבדוק אם חל שינוי במצבו הבריאותי של המבוטח מהמועד בו הצטרף לראשונה לביטוח לבין המועד בו הוא מבקש להרחיב את הביטוח הקיים וזאת רק לעניין ההרחבה.
דחיית בקשת הצטרפות לביטוח בריאות מטעמים רפואיים יכולה להיעשות על סמך מידע הנמצא בתיק רפואי של מועמד לביטוח, על ידי חתם של חברת ביטוח, גם אם אינו רופא וגם אם לא הועמדת לבדיקה רפואית. יצוין כי חברת הביטוח אשר מסרבת לבטח אדם עם מוגבלות, חייבת למסור לו הודעה מנומקת בכתב עם תמצית בסיס הנתונים עליהם התבססה בהחלטתה, זאת בהתאם להוראות חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ"ח- 1998.
ביטוח קבוצתי הינו ביטוח שנעשה לקבוצה של אנשים. בביטוח זה קיים נציג, בעל פוליסה, אשר עורך את החוזה עם חברת הביטוח ודן עמו על תנאי הביטוח עבור כלל המבוטחים. משך תקופת הביטוח הנו על פי ההסכם שנחתם בין בעל הפוליסה לחברת הביטוח. כמו כן נקבעים במסגרת ההסכם התנאים לחידושו עם תום תקופת הביטוח. הארכת/הפסקת הביטוח תעשה בהתאם להוראות הפוליסה. במרבית הפוליסות לביטוח קבוצתי חברת הביטוח מתחייבת לתקופת ביטוח מוגבלת.
בהתאם לחוזר המפקח על הביטוח 2002/3 אשר חל על פוליסות לביטוח בריאות קבוצתי שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.02, חברת ביטוח המבטחת קבוצת מבוטחים בביטוח קבוצתי מחוייבת לפרט ליחידי הקבוצה, כבר במועד כריתת חוזה הביטוח, בין היתר, את משך תקופת הביטוח עליה הוסכם במסגרת החוזה שבינה לבין בעל הפוליסה. בנוסף, עליה לפרט במועד זה גם את התנאים בהם יוכל המבוטח להמשיך את הביטוח אם הביטוח הקבוצתי יסתיים.
כמו כן, בפוליסות לביטוח סיעודי קבוצתי שנמכרו או חודשו החל מיום 1.7.04, חברת הביטוח מחויבת להעניק למי שמבוטחים בביטוח סיעודי קבוצתי ברצף במשך שלוש שנים ובתנאים נוספים, אפשרות מעבר לפוליסת פרט לביטוח סיעודי לתקופת ביטוח של כל החיים, ללא בדיקת מצבם הרפואי מחדש, הכל בהתאם להוראות הדין.
על פי סעיף 23(א) לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א – 1981 לאחר הגשת תביעה, מוטלת על חברת הביטוח החובה לעשות מיד את הדרוש לבירור חבותה כלפי המבוטח.
סעיף 23(ב) לחוק חוזה הביטוח מטיל על המבוטח חובת שיתוף פעולה עם חברת הביטוח, על מנת לאפשר לה לברר את חבותה.
לפיכך, בביטוח בריאות, רשאית חברת הביטוח לדרוש ממבוטח כי יחתום על כתב ויתור סודיות רפואית, על מנת שתוכל לברר את התביעה.
יש לציין, כי סעיפים 24-25 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א – 1981 קובעים מה הם הסעדים להם זכאית חברת הביטוח במקרה בו מבוטח אינו מקיים את חובתו לפי סעיף 23(ב).
לפיכך, אם תסרב לחתום על טופס וויתור על סודיות רפואית, חברת הביטוח תהיה רשאית למצות את זכותה על פי הסעיפים הנ"ל.
שאלות נוספות
בדירתי התפוצצו שני צינורות מים שגרמו לנזק בדירה. חברת הביטוח דורשת ממני לשלם השתתפות עצמית כפולה עבור תיקון הנזקים. האם הדבר חוקי?
החיוב לשלם השתתפות עצמית הינו בעד כל מקרה ביטוח. הקביעה האם המדובר במקרה ביטוח אחד בגינו יש לשלם השתתפות עצמית אחת, או שמא מדובר בכמה מקרי ביטוח, בגינם יש לשלם מספר השתתפויות עצמיות תלויה בנסיבות העובדתיות של כל מקרה ומקרה. אם אכן מדובר בשני אירועים נפרדים, חברת הביטוח רשאית לדרוש תשלום של השתתפות עצמית בגין כל מקרה, אם כך מורים תנאי הפוליסה.
חשוב לציין כי כאשר חברת ביטוח דורשת תשלום של מספר השתתפויות עצמיות, עליה להוכיח כי בנסיבות המקרה, אכן מדובר במספר מקרי ביטוח שונים.
כיצד נקבעים סכום ביטוח מבנה הדירה וסכום ביטוח תכולת הדירה?
לקביעת סכום הביטוח יש חשיבות רבה שכן על פיו נקבעים הפרמיה שישלם המבוטח והתגמולים שישולמו למבוטח בקרות מקרה הביטוח. לפעמים חברות הביטוח שולחות סוקר מטעמן כדי שיעריך את שווי התכולה, אך גם אז מי שקובע בסופו של דבר את סכום הביטוח זה המבוטח. חשוב מאד להשתדל שסכום הביטוח יהיה מדויק ככל שניתן וחשוב גם להקפיד לעדכן את חברת הביטוח על שינויים בשווי הרכוש המבוטח.
הפרמיה בגין ביטוח המבנה נקבעת, בין היתר, בהתאם לסכום ביטוח המבנה. סכום ביטוח המבנה מושפע ממספר גורמים, ובהם עלות הבנייה למ"ר (המשקפת את איכות הבנייה), שטח המבנה וגודל השטחים הציבוריים. לתשומת לבך, בעת תביעה, תגמולי הביטוח מושפעים מסכום ביטוח המבנה. לכן, חשוב לקבוע את סכום ביטוח המבנה כך שישקף את עלות בנייתו נכון לתקופת הביטוח. מומלץ להיוועץ עם גורם מקצועי לצורך קביעת סכום ביטוח המבנה.
הפרמיה בגין ביטוח התכולה נקבעת, בין היתר, בהתאם לסכום ביטוח התכולה. חשוב לקבוע את סכום ביטוח התכולה כך שישקף את שווי הפריטים השונים בדירה נכון לתקופת הביטוח. כאשר סכום הביטוח עולה על רף מסוים, חברת הביטוח עשויה לשלוח סוקר או שמאי מטעמה כדי להעריך את שווי הפריטים. אם לא צוינו בדף פרטי הביטוח סכומי ביטוח עבור פריטים מסוימים, תגמולי הביטוח יוגבלו עד הסכומים המופיעים בסעיף 5 לפוליסה התקנית לביטוח דירה.
האם פרמיה שאני אמור לשלם בגין ביטוח חיים (עבור משכנתא) היא על כל סכום ההלוואה המקורית או שמא רק על יתרת ההלוואה? אם התשובה היא על יתרת ההלוואה – האם אני זכאי לקבל החזר בגין סכומי פרמיה עודפים שנגבו ממני, ועד מתי?
התשובה לשאלה תלויה בתנאי הסכם ההלוואה.
אם סכום ביטוח החיים בפוליסה גבוה מסכום יתרת ההלוואה, במועד קרות מקרה הביטוח, לא קיימת למבוטח (או לשאריו) זכות להשבת פרמיה שנגבתה ב"יתר" עבור ההפרש שמעל לסכום יתרת ההלוואה. זאת, מאחר שבביטוח חיים אין "ביטוח יתר" היות ולא ניתן "לתמחר" את חייו של מאן דהוא. לפיכך, בקרות מקרה הביטוח המוטבים יהיה זכאים לקבלת תגמולי ביטוח שייוותרו, לאחר פירעון יתרת ההלוואה לבנק למשכנתאות.
הגשתי בקשה לפדיון פוליסת הביטוח בתום תקופת הביטוח ולא קיבלתי את הכספים תוך 7 ימים מיום שהוגשה הבקשה והמסמכים. האם אני זכאי להפרשי הצמדה וריבית, ואם כן – כמה?
על תגמולי הביטוח יתווספו הפרשי הצמדה כמשמעותם בחוק פסיקת ריבית והצמדה, התשכ"א-1961, ממועד תום תקופת הביטוח, וריבית צמודה בשיעור שנקבע לפי סעיף 1 לחוק האמור לעניין ההגדרה "הפרשי הצמדה וריבית" מתום 30 ימים מהיום בו נמסרו המסמכים שנדרשו על ידי חברת הביטוח.
הוראות בעניין זה נמצאות בסעיף 28 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981.
יש לי ביטוח חיים הכולל חיסכון, תוך כמה זמן ממועד הגשת הבקשה לפדיון הפוליסה אני אהיה זכאי לקבל את הכספים שנצברו לזכותי בפוליסה?
אם בקשת הפדיון הוגשה לחברת הביטוח טרם שהפוליסה הגיעה לתום תקופה, חברת הביטוח חייבת לשלם את ערך הפדיון תוך 30 ימים ממועד שנמסרה הדרישה או תוך זמן ארוך יותר שנקב המבוטח בדרישה, ולא יותר מ-90 ימים (סעיף 46(ג) לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א – 1981). לעיתים יש תנאי בחוזה שבין חברת הביטוח למבוטח שקובע מועד קצר יותר מ-30 ימים.
אם בקשת הפדיון הוגשה בתום תקופת הביטוח בפוליסה, ערך הפדיון ישולם תוך שבעה ימים ממועד תום תקופת הביטוח בפוליסה או תוך שבעה ימים מיום שהוגשו לחברת הביטוח המסמכים הנדרשים בפוליסה, לפי המאוחר (תקנה 6(1) לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח), תשמ"ב – 1981).
מהי תקופת הביטוח בביטוח חיים קבוצתי, והאם חברת הביטוח חייבת להאריך אותה לתקופה נוספת עם תום תקופת הביטוח?
ביטוח קבוצתי הינו ביטוח שנעשה לקבוצה של אנשים. בביטוח זה קיים נציג, בעל פוליסה, אשר עורך את החוזה עם חברת הביטוח ודן עמו על תנאי הביטוח עבור כלל המבוטחים. משך תקופת הביטוח הנו על פי ההסכם שנחתם בין בעל הפוליסה לחברת הביטוח. כמו כן נקבעים במסגרת ההסכם, התנאים לחידושו עם תום תקופת הביטוח. הארכת/הפסקת הביטוח תעשה בהתאם להוראות הפוליסה. במרבית הפוליסות לביטוח קבוצתי חברת הביטוח מתחייבת לתקופת ביטוח מוגבלת.
תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (ביטוח חיים קבוצתי), התשנ"ג – 1993, קובעות, בין היתר, שתקופת הביטוח בביטוח חיים קבוצתי תיקבע בפוליסה. כמו כן, בהתאם לתקנות האמורות חברת הביטוח מחויבת להעניק למי שבוטח בביטוח חיים קבוצתי והביטוח פקע לגביו, אפשרות מעבר לפוליסת פרט, ללא בדיקת מצבו הרפואי מחדש, הכל במקרים ובתנאים שיאשר המפקח. חוזר ביטוח 2005-1-34 קבע את התנאים להמשכיות בביטוח חיים קבוצתי. החוזר חל על פוליסות לביטוח חיים קבוצתי שנמכרו או חודשו החל מינואר 2006.
כיצד הר הביטוח צפוי להפחית עלויות?
סיבה עיקרית נוספת שהובילה להשקת אתר הר הביטוח, הוא הרצון להפחית בעלויות הביטוחים. כאמור, עד לא מכבר מבוטחים לא ידעו כמה הם משלמים לכל חברת ביטוח, ובקושי ידעו לציין באילו סוגי ביטוחים הם מבוטחים. תאמינו או לא, המצב היה כה אבסורדי, עד כדי כך שלהרבה מבוטחים היו שלושה ביטוחי חיים שונים (או שלושה ביטוחי רכב, שני ביטוחים סיעודיים וכן הלאה) כאשר לא צריך מעבר לביטוח אחד מכל סוג. הדבר יצר תשלומי כפל מיותרים לחלוטין ששילמו אלפי מבוטחים מדי חודש.
ומה באשר לחברות הביטוח? הן נהגו להשאיר את המחירים הגבוהים, בעודן מנצלות את חוסר הידע של הלקוחות השונים. משכך, רמת התחרות בין חברות הביטוח, שכה נחוצה בענף כלכלי – הייתה נמוכה עד אפסית. אי לכך, הנגישות לנתוני הביטוח שהביא עימו הר הביטוח, הובילה לרפורמה של ממש בענף הביטוחי – ממצב בו למבוטחים אין ידע בנוגע לפוליסות השונות, למצב בו כל מבוטח יכול לדעת מהם תנאי כל פוליסה, לרבות השוואת מחירים בין הצעות החברות השונות. מן המותר לציין שהשירות גרם להוזלה במחירים, ולהגברת רמת התחרות בענף.
איזה מידע ניתן להשיג בהר הביטוח?
באתר הר הביטוח, יופיעו נתונים, בצורה נוחה ובהירה, של הביטוחים הבאים:
- ביטוח חיים.
- ביטוחי רכב.
- ביטוח בגין אובדן כושר עבודה.
- ביטוח עסק.
- ביטוח סיעודי.
- ביטוחי בריאות.
- ביטוחי דירה.
לצד כל ביטוח המצוין באתר, יופיעו מספרה של פוליסת הביטוח, תאריך תום תוקף ופרמיית הביטוח. ניתן להוריד את המידע בקובץ אקסל, בחלוקה לפי קריטריונים שונים בהתאם לנוחיות המבוטח.
השוואת מחירים באתר הר הביטוח
הר הביטוח מציעה למבוטחים לא רק את האפשרות לעיין בתנאי הפוליסות השונות, כי אם את האופציה לבצע השוואת מחירים. כעת, הודות להר הביטוח, יכול כל מבוטח לבצע השוואה, ולגלות כמה המחיר שהוא משלם, נמוך / גבוה מהמחירים שמציעים שאר חברות הביטוח לפוליסות זהות.
בלחיצה על אפשרות 'השוואת מחירים', נפתח לכל מבוטח מעין מחשבון שמאפשר לבצע השוואה בקלות רבה, כאשר לכל אורך הדרך מלווים הסברים מנחים לביצוע ההשוואה. כן קיימת אפשרות לראות את הציון המשוקלל שדירגו הלקוחות השונים את כל חברות הביטוח (מלבד החברות החדשות שטרם דורגו). ציון זה יופיע לאחר לחיצה על 'מדד שירות', כאשר הדירוג עצמו נקבע על פי מהירות הטיפול בפניות מבוטחים, זמן המתנה לנציג שירות, שיעור של תשלום תביעות למבוטחים ועוד.
אמנם, הנתונים שמתקבלים באתר הר הביטוח, מעניקים מידע רב לכל מבוטח. עם זאת, לא די בכך בכדי לנצל באופן אפקטיבי את הנתונים הללו. על מנת לעשות כן, ולחסוך מדי חודש כספים רבים, יש לבצע מספר פעולות המשך, אשר מחייבות סיוע מקצועי מצד אדם הנושא רישיון פנסיוני ואלמנטארי. בעזרתו, הנתונים שיתקבלו באתר הר הביטוח ינותחו היטב, וכך כל לקוח יקבל תמונה ברורה של מצבו הביטוחי, לצד המלצות לתיקונים נדרשים.
איך ניתן לחסוך כסף בעזרת שירותי הר הביטוח?
כאמור, על מנת להשתמש בנתונים שמתקבלים באתר הר הביטוח, חשוב לבצע כמה פעולות המשך, בעזרת סיוע מגורם מקצועי. את פעולות ההמשך הללו, עליהן יפורט להלן, מבצעת עבורכם copo השוואת ביטוח אונליין
תחילה, איסוף של כל החומרים הביטוחיים בעזרת הר הביטוח. לאחר מכן, ניתנת לכל מבוטח אפשרות לקבל גם מידע פנסיוני (קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות ועוד). את המידע הפנסיוני לא ניתן לקבל ככלל דרך שירותי הר הביטוח, ולכן הנתונים מתקבלים באמצעות המסלקה הפנסיונית.
- בעל רישיון פנסיוני, יבצע ניתוח ועיבוד של הנתונים הביטוחיים והפיננסיים. בעל הרישיון הפנסיוני יעבור על כלל הנתונים, יבחן ליקויים (כפל ביטוח, פוליסות יקרות ועוד), ויציע תיקונים בשיחת טלפונית בלעדית שיקבל ממנו הלקוח.
- שליחה לכל לקוח חוברת מסודרת, בה נכלל המידע הפנסיוני והביטוחי של כל לקוח שלנו. כפי שכבר צוין לעיל, שירותי הר הביטוח לא מאפשרים לקבל נתונים פנסיוניים של המבוטח, אלא נתונים ביטוחים בלבד. את הנתונים הפיננסיים (הר הכסף), ניתן לקבל רק דרך המסלקה הפנסיונית ובתשלום, ואנו עושים זאת עבורכם – ללא תשלום.כפי שצויין בסעיף הראשון, בעל רישיון פנסיוני יעבור על התיק הביטוחי והפיננסי של הלקוח. היה וגילה בעל הרישיון ליקויים הדורשים תיקון, וכן אפשרות להוזלת מחירי הפוליסות אותם משלם הלקוח מדי חודש – בעל הרישיון יעביר את פרטי הלקוח למוקד, עבור קביעת פגישה עם הלקוח. במסגרת שיחת הטלפון, יציג עצמו בפני הלקוח, ויציע לו לקבוע פגישה עם בעל רשיון פנסיוני, בה ייושמו בפועל ההמלצות והתיקונים. כך, יוכל כל לקוח לחסוך מדי חודש מאות שקלים בתשלומים לפוליסות הביטוח.
יצוין כי גם בתקופות הסגר אנו עורכים פגישות עם לקוחות שמעוניינים להוזיל ולתקן את התיק הביטוחי והפנסיוני שלהם, במתכונת של פגישות זום.
