טיפים וטריקים ברכישת ביטוח בריאות

טיפ מס' 1 הר הביטוח 

משרד האוצר פיתח לאחרונה מערכת נגישה וידידותית שכל מטרתה היא להנגיש למבוטח את עיקרי הכיסוי שלו. כשרשימת הביטוחים שלכם נמצאת מולכם (באקסל או בPDF) קל יותר לבדוק האם אתם רוצים בכלל להחליף את ביטוח הבריאות הישן בביטוח חדש, או רק להשלים כיסויים שהיום אין לכם ולדעתכם חשוב שיהיו לכם, חשוב לציין שהר הביטוח אינו מייעץ למבוטח מה טוב יותר או מה יקר יותר, את רשימת הביטוחים שלכם תוכלו לקחת לסוכן חיצוני אשר ייעץ לכם מה לעשות עם הביטוחים שלכם.

טיפ מס' 2 חיתום רפואי

 רוכשי פוליסת בריאות נדרשים לעבור חיתום רפואי המאפשר לחברת הביטוח להעריך את רמת הסיכון שהיא לוקחת כאשר היא מבטחת אותם. המשמעות של חיתום רפואי הוא מילוי הצהרת בריאות השואלת על מחלות, עישון, תחביבים מסוכנים ועוד. חשוב למלא אותה במידע מלא ומדוייק. 

חברת הביטוח רשאית להחליט כי אינה מבטחת אדם מסויים, או שהיא מבטחת אותו עם החרגה לכיסוי למחלות מהן הוא סובל בעת הצטרפותו. היא יכולה על תוספת מחיר פרמיית ביטוח בריאות התואם לרמת הסיכון שבביטוחו, למשל, מעשנים משלמים יותר.

כאשר רוכשים ביטוח בריאות חדש יש לעבור חיתום רפואי חדש ואי אפשר להתבסס על הקודם. כאשר המצב הבריאותי הורע במשך השנים, תהליך החיתום יכול להיות סיבה טובה לא לרכוש ביטוח רפואי חדש, כדי לא להסתכן בפרמיות גבוהות יותר או אי כיסוי של מחלה שהתפתחה לאחר רכישת הביטוח הקודם. מצד שני, אם הפסקתם לעשן, או שיש שיפור במצב הרפואי שלכם חיתום רפואי חדש יכול לעבוד לטובתכם.

טיפ מס' 3  סקר שוק 

בעת רכישת ביטוח בריאות פרטי מומלץ לעשות סקר בין חברות הביטוח. יש לבדוק מה עלות המוצר הביטוחי שיכול להשתנות בין חברות הביטוח השונות. לדוגמה: מבוטח בן 38 ישלם פרמיה חודשית של 90־150 שקל תלוי באיזה חברת ביטוח מדובר. יש לבדוק מה עלות המוצר המעניק כיסוי להשתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות וניתוחים בארץ ובחו"ל. יש לוודא כי ביטוח הבריאות מציע לך כיסויים נוספים על אלו המוצעים לך ע"י קופות החולים והביטוחים המשלימים של קופות החולים. חשוב להציג בפני הסוכן את הקופה בה הינך חבר והאם יש לך תוספת שב"ן בקופה (כגון כללית פלטינום) ולבצע הרחבה באמצעות ביטוח פרטי המותאם אישית.

טיפ מס' 4  הצהרת בריאות 

יש לבדוק את מספר השאלות המופיעות בהצהרת הבריאות ואופיין. לביטוחי בריאות שונים נדרשת הצהרת בריאות שונה. לכמות ולאופי השאלות המופיעות בהצהרת הבריאות עשויה להיות השפעה על גובה התשלום הנדרש מכם ועל הנכונות לבטח אתכם, בהתאם למצבכם הרפואי. יתרה על כך בשנת 2004 הוציא המפקח על הביטוח הנחיה, כי חברות הביטוח לא יוכלו לדחות תביעה של מבוטח (בתנאי שהוא מבוטח מעל שנה או מעל חצי שנה למבוטח שהצטרף לביטוח לאחר גיל ‭(65‬ במידה והוא סבל מבעיה רפואית עליה הוא לא נשאל בהצהרת הבריאות.

טיפ מס' 5 תקופת אכשרה

משך הזמן שעליך להמתין, מרגע רכישת הביטוח עד שתהיה זכאי ליהנות מן השירותים השונים המוצעים ע"י הפוליסה. תקופת האכשרה המקובלת הינה 90 יום לרוב הכיסויים הניתנים ע"י הפוליסה למעט מקרי ביטוח הקשורים לבדיקות הריון ולניתוחים הקשורים בהריון ולידה. עבור כיסויים אלו תקופת האכשרה המקובלת הינה 365 יום, אולם מספר חברות ביטוח קיצרו תקופה זו ל־270 יום בלבד. לפני רכישה של פוליסה חדשה יש לוודא שהסוכן מכיר שיש לכם פוליסה קודמת ויודע שעליו לבטל את תקופת האכשרה בפוליסה החדשה אליה אתם עוברים.

טיפ מס' 6  תנאי חיתום 

בדוק את תנאי החיתום. האם הסוכן מצליח להיטיב את תנאי התשלום שלכם מול חברת הביטוח ומוכנה לספוג חלק מן העלויות שבאופן רגיל היו מוטלות עליכם? תוספת של עשרות אחוזים יכולה לייקר את הפוליסה בצורה משמעותית לאורך השנים. במידה וחברת הביטוח מחליטה "לסייג" את המצב הרפואי הקיים, המשמעות היא כי חבותה של חברת הביטוח בכל בעיה רפואית עתידית לא תקום בגין הבעיה הרפואית הקיימת. חשוב לדרוש לצמצם את ההחרגה כך שביום מן הימים חברות הביטוח לא יתנערו מתביעה ללא סיבה מוצדקת, הדבר בהחלט מקובל ורצוי מאוד לדרוש זאת, לדוגמא: אדם שעבר תאונה ויש לו פלטינה בברך, ייתכן שחברת הביטוח תבקש להחריג את כל הרגל, אך ניתן לדרוש שההחרגה תהיה רק על הברך ויתרה מזאת,  להחריג ספציפית את מקרה התאונה בברך ולא את כל הברך.

טיפ מס' 7  פרמיה 

כדאי לבדוק מה גובה השינוי בפרמיה במהלך השנים. בתוכניות שונות התשלומים עולים באופן משמעותי עם הגיל. כמו כן, חשוב לבדוק כל כמה שנים אם יש עלייה בגובה הפרמיה. קיים שוני גדול בין חברות הביטוח הפועלות בשוק. כמו כן, חשוב לבדוק מה תהיה הפרמיה בגילאי 65־‭,70‬ בקטגוריה זו ההבדלים בפרמיות בין החברות השונות גדולים עוד יותר, יש נטיה לישראלים רבים לבטל את הפוליסה כאשר מגיעים לגיל זה משום שההכנסה יורדת לכ60-70 אחוז והפרמיה עולה פלאים, בגיל שהכי חשוב שיהיה פוליסת בריאות דווקא אז מבטלים, עקב כך חשוב לוודא את הפרמיות בגילאים מבוגרים יותר עוד לפני קניית הביטוח.