מתי מבצעים מיחזור משכנתא?

כדי לבצע מיחזור משכנתא, יש קודם לכן לבדוק כדאיות לכך והאם יש צורך בכך. רובכם כבר יודעים שאני ממליץ לבדוק את תנאי המשכנתא שלנו לפחות אחת לשנה.

ישנם מספר מצבים שמחייבים בדיקה מידית ומקיפה:

1. ירידת ריביות במשק (או בשוק המשכנתאות)
   אם שמעתם / קראתם שישנה ירידה בריביות במשק (ריבית בנק ישראל וריבית הפריים) או ירידה בריביות המשכנתא (כפי שמתרחשת כעת ב-2019), חובה עליכם לבדוק האם הריבית שיש לכם היום משקפת את המציאות בשוק או שמא אתם משלמים הרבה יותר ממה שאתם יכולים לשלם.

   חשוב לדעת, שריבית המשכנתא היא דבר שעשוי להשתנות מדי חודש ולכן גם אם לקחנו משכנתא לפני חצי שנה, יש בהחלט מצב שהריבית ירדה בחדות וזה כבר יצר אצלנו סיכוי לא רע לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים.

1. אנו צריכים שינוי בהחזר החודשי
   נניח שלקחנו משכנתא לפני 6 שנים והתחייבנו להחזיר מדי חודש 5,000 ש"ח, אבל היום אנו מרגישים שאנחנו יכולים לשלם בקלות 6,000 ש"ח, אז פה בוודאי המקום לבדוק האם כדאי לנו למחזר את המשכנתא באמצעות שינוי המסלולים, הגדלת ההחזר החודשי, סיום המשכנתא לאחר פחות זמן וחסכון כספי.

   אגב, זה פועל גם לצד השני, אם התחייבנו לשלם 4,000 ש"ח אבל זה מאוד מקשה עלינו ואנחנו בקושי גומרים את החודש  (או גרוע מכך, אנו גומרים את החודש במינוס שהולך וגדל), גם כאן חובה עלינו לבדוק מחזור משכנתא ובאמצעותו נוריד את ההחזר החודשי (ונאריך את חיי המשכנתא).

2. החזר של סכום גדול במשכנתא
   אם יש לנו משכנתא של 700,000 ש"ח ואנחנו קיבלנו או חסכנו סכום גדול שאותו נרצה לסלק מהמשכנתא (לדוג' 150,000 ש"ח), זה בוודאי אומר שהמשכנתא שלנו עומדת להשתנות (או בשנים או בהחזר החודשי או בשניהם) ולכן הייתי ממליץ לפני נקודת הסילוק לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא ובהתאם לכך לבצע את ההחזר (שימו לב שסילוק משכנתא כשלעצמו לא נחשב מיחזור אם לא ביצענו שינוי נוסף).