צעירים מדיי לחשוב על פנסיה? אין דבר כזה!
כשאנו חושבים על פרישה מדובר במשהו רחוק מדיי כדי לייחס לזה חשיבות, אך האם הדבר נכון? כמו רבים וטובים שחשבו כך, הדבר טעות! תכנון לפרישה צריך להתחיל כמה שיותר מוקדם. זה ישתלם.
כולנו מודעים לחשיבותה של הפנסיה. הרי בסופו של דבר, ביום שנזדקן לא נרצה למצוא את עצמנו נזקקים לעזרה מאף אחד ונעדיף לשמור בעצמנו על רמת חיים טובה ומספקת. כדי לא להגיע לגיל הפרישה ולגלות שעלינו לוותר על כל החלומות שתכננו ליום בו נפסיק לעבוד, כדאי להשקיע מחשבה אחראית ולברר האם ההפרשות שיורדות לנו היום מהמשכורת מספיקות.
חסכתם אתמול, כמה כסף תקבלו מחר?
אם במשך 40 שנות חיסכון, צברתם 1.5 מיליון שקל, כמה כסף תקבלו בכל חודש? המספר שקובע את הסכום הזה, גם בקרנות פנסיה וגם בביטוחי חיים, נקרא "מקדם המרה". מקדם המרה הוא ערך מספרי שבאמצעותו מחושבת פנסיית הזקנה. הפנסיה מחושבת באמצעות חלוקה של סכום החיסכון שנצבר עד גיל הפרישה במקדם ההמרה. מקדם ההמרה שונה מגבר לאישה, והוא משתנה גם בהתאם לגיל הפרישה בפועל ולמאפיינים נוספים כגון הימצאותו של בן זוג ושיעור פנסיית השארים עבורו.
לדוגמה, אם מקדם ההמרה בקרן פנסיה עומד על 200, ובהנחה שאותו עמית צבר סכום של 1.5 מיליון שקל לתקופת הפנסיה, חלוקת סכום הצבירה במקדם מעניקה לעמית קצבה של כ-7500 שקל בכל חודש. למעשה, ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר, כך תקבלו פחות פנסיה.
מקדמי ההמרה בביטוחי חיים הם לרוב גבוהים מאלו שבקרנות הפנסיה, בשיעור ממוצע של 7%, היות ובתוכניות הביטוח מקדם ההמרה והשתנותו נקבע בפוליסה ואינו ניתן לשינוי.
מה זו בכלל קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון או תוכנית חיסכון ארוכת טווח, שמטרתה היא לצבור כספים לאורך זמן, עד שתגיעו לגיל הפרישה. יתרונה בכך שהיא נותנת לחוסך הכנסה חודשית קבועה לאחר פרישתו ולמשך כל חייו. מעבר לכך, לקרן פנסיה היא גם רכיב ביטוחי, הנועד להבן בכם לאורך כל תקופת החיסכון. מרכיב זה נועד לספק מענה במצב שבו לא תוכלו לעבוד עקב פגיעה בכושר העבודה (קצבת נכות). כמו כן היא מספקת מענה לבני המשפחה שלכם (קצבת שארים), במקרה של מוות פתאומי חלילה או פטירה בזקנה טובה. היתרון של קרן פנסיה הוא פשוט לקחת את כל הסכום שהצלחתם לחסוך לאורך השנים ולהמיר אותו לקצבה חודשית יחסית קבועה. לכן מדובר במוצר פנסיה חיוני ביותר.
איך לשלוט בחיסכון לפנסיה
אנו משלמים דמי ניהול לחברות המנהלות את החסכונות הפנסיוניים שלנו. לכל מוצר פנסיוני קבועים דמי ניהול מירביים שניתן לגבות עבור הניהול של כספינו.
דמי הניהול הם הרוצח השקט של הפנסיה שלכם. הוא נוגס לכם בחיסכון שתישאר לכם בסוף הדרך. חשוב שתהיו ערים לכמה אתם משלמים ולוודא שקיבלתם את ההטבה הטובה ביותר עבורכם.
כיום יש אפשרויות להוזיל את דמי הניהול למשל, בקרן הפנסיה קיימות קרנות פנסיה נבחרות, שנבחרו ע"י המדינה כקרנות פנסיה עם דמי ניהול נמוכים במיוחד (למשל 1.49% מההפקדה ו-0.05% מהצבירה בלבד )
