מחשבון עלות משכנתא - כמה נכון להשתמש במחשבונים?
כמעט כל אחד שלוקח משכנתא ישר נכנס לאינטרנט והדבר הראשון שעולה לו לראש זה לרשום בגוגל "מחשבון משכנתא", אז נכון רוצים לקבל הערכה ראשונית לפלונטר שאנו נכנסים אליו, אבל כמה זה באמת נכון להסתמך על המחשבוני משכנתא הפזורים באינטרנט. יצאנו לבדוק.
קניית דירה ולקיחת המשכנתא מהווה לרוב את העסקה הגדולה ביותר שנעשה במהלך חיינו, ואם חשבנו על שכירות של דירה לרוב אנו חושבים שזה ביזבוז של כסף, הרי לרוב אנו נשלם את אותו סכום של כסף אז לפחות שחלק מזה ישאר שלנו (למרות בחלק נכבד נשאר בבנק), קיימים מספר לא מבוטל של גופים פיננסים המאפשרים לקחת משכנתא בפריסה לתשלומים ארוכי טווח.
איך בודקים כמה תעלה לי המשכנתא
אז כמו רבים וטובים אנו הולכים לד"ר גוגל בשביל התשובה הזו, אך אסור להתבסס על המחשבונים משום שהם מציגים תמונה כוללת לפני אישור עקרוני. לדוגמא: אם לקחתם משכנתא של 1.5 מיליון שקלים לרוב המחשבונים יציגו תמונה עגומה עם תשלום חודשי של כ7,500-8,000 ש"ח לחודש, בפועל כאשר אנו נלך פיזית לבנק אנו נראה תמונה אחרת לגמרי. על אותו סכום של משכנתא ההחזר פתאום יורד ל5,500-6,000 ש"ח לחודש.
לכן, אסור להסתמך על המחשבונים!
שקלו האם לקנות או לשכור
כפי שהוזכר בראשית הכתבה ייתכן ותרוצו לקנות את דירת החלומות במקום להמשיך בשכירויות, אבל לא תמיד הדבר נכון כלכלית. ירבים חושבים כי קניית דירה היא השקעה חכמה לעתיד, בעוד ששכירות שקולה לזריקת כסף לפח. בדיקה קפדנית של המספרים מראה כי הגישה הזו אינה בהכרח נכונה, מכמה סיבות:
- המתגוררים בדירות שבבעלותם משלמים על בלאי. מדי שנה בארה"ב משלמים בעלי הבתים 200 מיליארד דולר על תחזוקה ושיפוץ לבתים שבהם הם גרים – כ-1% מערך הבתים. בעלות על דירת מגורים עלולה לעלות ביוקר כשהשקעות חלופיות הן רווחיות יותר.
- נשארים בלי כלום – לרוב כדי לחסוך בעלויות הריביות משלמים יותר הון עצמי, אך בסוף כל הכסף שחסכתם לאורך השנים הולך בבת אחת לבנק ובסוף נשארים כמעט בלי כלום, דבר מכניס לחובות עתק כשנצטרך את הכסף הזה לשימושים אחרים בעתיד.
- שכירות לטווח ארוך מבטיחה עלות ידועה מראש וללא קשר לירידות או עליות בשוק הדירות. לדוגמא: דירה שעלותה מוערכת ב1.7 מיליון ברמת גן, שכירות לטווח ארוך של 10 שנים בעלות של כ-4,000 שקלים עדיפה בהרבה מאשר לקיחת משכנתא של 1.3 מיליון לטווח של 25 שנה בעלות חודשים של כ-5,300 ש"ח לחודש. במקרה זה אין סיכון בירידת מחיר בדירה, וכל הבלאי בדירה כלול בשכירות (חשמל, אינסטלציה ועוד)
בחרו החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו
גם אם יש הגעתם למצב שיש לכם את ההון החודשי הרצוי לרכישת דירה בעזרת משכנתא לא תמיד הדבר נכון לעשותו. לנהל משק בית זה בעצם כמו לנהל עסק. חייבים לדעת כמה אנחנו מוציאים וכמה אנחנו מרוויחים כדי לוודא שבסוף נהיה מאוזנים. אם תשמרו על תקציב מאוזן תוכלו להימנע מחובות ותשלומים מיותרים ותצליחו לחסוך
ולהגשים חלומות. כמו כל דבר בחיים, מרגע שמתחילים לנהל תקציב, זה נהיה הרגל קבוע…
• כדאי להיעזר בדוחות שקיבלתם מהבנק, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח (או באתרי האינטרנט) וכן בתלושי השכר האחרונים.
• עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות העסק להוצאות הבית.
הרכיבו את המשכנתא שמתאימה בדיוק לכם
החלטתם לקחת משכנתא כדי לקנות דירה משלכם? איך תדעו באיזו משכנתא לבחור? אם התחלתם להתעניין במשכנתאות, בטח כבר גיליתם שיש הרבה סוגים של משכנתאות וכל מי שהתייעצתם עמו אמר כל מיני מילים לא ברורות כמו שפיצר וצמודת מדד, ריבית עוגן ועמלת פירעון מוקדם. כשקניתם מקרר בדקתם חברות והשוויתם נפח, חלוקה למדפים, תקופת אחריות וכמובן גם מחיר. לא? אז את המשכנתא ל-30 שנה שתיקחו ותעלה לכם כמו 150 מקררים לפחות, לא תשוו ותבדקו?
ביטוח המשכנתא
ביטוח המשכנתא נחשב עניין זניח שלא מייחסים אליו חשיבות כאשר נוטלים את המשכנתא, משחקים לרוב עם יתרת השנים על מנת לחסוך את 150-200 שקלים כדי שיתאים לתקציב שלנו.
אך מה ביטוח המשכנתא? עצרתם לחשוב כמה יעלה? אז נכון שאתם צעירים ויפים זה לא אמור לעלות מעל ה90-120 שקלים (חיים ומבנה) אבל מה קורה שנים אחר כך? הרי את המשכנתא אומנם לוקחים אולי בשנות ה20-30-40 לחיינו אבל המשכנתא היא לטווח של 25-30 שנה. כאשר תגיעו לגילאים המבוגרים יותר (50-60) העלויות של הביטוח יתחילו לטפוח ולטפוח, לדוגמא: עלות ביטוח משכנתא לזוג בשנות ה55 לחייהם עם משכנתא ע"ס של 800 אלף שקל בהנחה ורק אחד מבני הזוג מעשן יעלה בסביבות ה500-600 שקלים לחודש!!!
השוואת ביטוח משכנתא לאורך החיים יחסוך לכם מאות אלפי שקלים, לא להסתמך על הביטוח של הבנק, הבנקים אומנם נותנים לכם את המשכנתא אבל יש להם אינטרס ברור גם לעשות לכם את הביטוח (40 אחוז עמלה!), אל תתעצלו – תשוו ותחסכו.
כנסו עכשיו להשוואה:
רוצים לדבר עם נציג שיבדוק עבורכם? השאירו פרטים
