מדריך לקראת פרישה (פנסיה) קבלת גמלת קצבה
אחרי שנים רבות עבודה ועשייה, ועם היציאה לפנסיה אתם עומדים בפני שינוי גדול, גם רגשי וגם כלכלי. המדריך הבא הוא מדריך מפורט להשוואת ביטוח פנסיה שמנסה לגעת בכל ההיבטים של הנושא. מצד שני, כמעט כל נושא מחייב העמקה נוספת. מכיוון שלרבים מאתנו אין הרבה סבלנות, אנחנו בכל זאת מרשים לעצמנו להציג רשימה קצרה של פעולות נדרשות:
תוכן עניינים
איתור של כל החסכונות שלכם, ובעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות.
חישוב ראשוני של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, והבנת עומק האתגר העומד לפניכם.
חשוב ביותר שתתייעצו בנושאי מימוש הפנסיה (קצבה חודשית? היוון חד-פעמי?) והיבטי המס של פדיונות חד פעמיים, כגון: מענקי פרישה, פדיון חופשה שנתית, משיכת רכיב הפיצויים וכיו"ב.
חשוב ביותר שתבצעו תכנון פיננסי לטווח ארוך, תוך התחשבות בהוצאות חיוניות יותר (הבריאות שלכם) וחיוניות פחות (טיולים, סיוע לילדים ולנכדים).
כשחיים על חסכונות או פנסיה ואין צפי להכנסות חדשות, חיוני שתלמדו לנצל כל הטבה והנחה. מגיע לכם!
מונחים שחייבים להכיר
קצבת זקנה
קצבת זקנה הינה קצבה אשר מגיעה לכל אזרח בישראל בהתאם לוותק תשלומיו ומספר פרמטרים נוספים התלויים במצבו האישי. מטרת קצבת הזקנה הינה קיום בסיסי של הגמלאי וקרוביו.
רבים מאמינים כי כאשר יגיעו לפרישה, לא יהיה בידם את הסכום הדרוש להמשך חיים נורמליים.
זה נכון בחלק קטן מהמקרים, רוב הפורשים זכאים להשלמות הכנסה הן מהביטוח הלאומי הן מהאוצר והן מקרנות הפנסיה האישיות שלהם,
ולכן חשוב מאוד לתכנן את הפרישה שלנו מוקדם ככל האפשר כדאי לאפשר לנו לצפות את המשך חיינו הכלכליים ולתכננם באופן מקצועי.
קיבוע זכויות
קיבוע זכויות בפרישה באצעות טופס 161ד יחסוך לכם הרבה כסף. באמצעות קיבוע זכויות אתם זכאים לנצל את הפטור ממס ההכנסה המגיע לכם. באפשרותכם לנצל את הפטור, כסכום חד פעמי, כפטור על קצבת הזקנה או שילוב של השניים.
החל מגיל פרישה 62 לנשים ו – 67 לגברים מגיע לכם פטור מיוחד על קצבת הזקנה. קיבוע זכויות בפנסיה מאפשר לכם לבחור כיצד לנצל את הפטור בפנסיה. כסכום חד פעמי, היוון קצבה, או כפטור על הקצבה החודשית.
למרות שכל אחד זכאי לפטור ממס עולה מנתוני התנועה לחופש המידע כי רק 58 אלף ישראלים הגישו בקשה לקיבוע זכויות והם מנצלים את ההטבות המס המגיעות להם. יתכן וישראלים רבים אחרים משלמים מס מיותר על קצבת הזקנה שלהם.
תכנון פרישה
השיפור ברמת החיים ובאיכות הרפואה בעשורים האחרונים הביאו לעליית כוחו של "הגיל השלישי" – אותם אזרחים מבוגרים, שרובם כבר פרשו ממעגל העבודה.
לפי נתוני הלמ"ס, קרוב ל-900 אלף אזרחים בישראל (כ-10.23% מהאוכלוסייה) הם בני 65 ומעלה, ותוחלת החיים הממוצעת הצפויה להם היא 80.1 שנים לגברים ו-84.1 לנשים (לפי נתוני מכון טאוב). אין ספק שאזרחי ישראל התברכו בתוחלת חיים ממוצעת מהגבוהות בעולם, אולם כמו כל דבר טוב, יש לכך גם חסרונות.
המשמעות היא שהחסכונות שצברו הישראלים במהלך חייהם צריכים להספיק להם לשנים רבות יותר. אם בעבר, אנשים חיו 10 שנים אחרי פרישה מעבודה, היום הם חיים 20 שנה ויותר. ואם זה לא מספיק, בעשור האחרון ספגו החסכונות הפנסיוניים שלנו מכה נוספת – מכת הריבית הנמוכה בארץ ובעולם, שפוגעת בתשואה שרושמים החסכונות שלנו ומביאה לכך שהסכום העומד לרשותנו בעת פרישה לפנסיה קטן יותר מכפי שהיה בעבר, כאשר הריבית במשק הייתה גבוהה יותר.
שתי ההתפתחויות האלה – העלייה בתוחלת החיים וסביבת הריבית הנמוכה – מביאות לכך שמי שרוצה לשמור על רמת החיים לה הורגל גם בשנים שלאחר הפרישה לפנסיה, צריך כיום לתכנן את השימוש בחסכונות שצבר בצורה טובה וזהירה יותר מאי פעם.
כדי להיערך נכון לפרישה מעבודה ולהתנהל נכון פיננסית בשנות הפרישה, מומלץ לפעול על פי כמה כללים בסיסיים:
בירור צרכים –השלב הראשון הוא להבין מהי ההכנסה החודשית הנדרשת לפורש. לצורך כך מומלץ לערוך רשימה של ההוצאות השוטפות כיום, וכן של הוצאות עתידיות (ככל שידועות – כגון תמיכה בילדים בלימודים, סיוע ברכישת דירה וכדומה). בהתאם לכך, ניתן להעריך את תזרים המזומנים הנדרש.
בירור המצב הבריאותי של בני הזוג – לא תמיד קל לדבר עם אחרים על הבריאות שלנו, אולם לנושא זה השלכה מהותית הן על ההוצאות הצפויות (על בריאות, סיעוד) והן על תוחלת החיים עצמה, ויש לכך השפעה על בחירת החלופות והמועדפות למימוש הכספים שנצברו.
ריכוז מקורות ההכנסה מעבר לתכניות הפנסיוניות – למשל, משכר דירה, ירושות צפויות, קצבאות מיוחדות (למשל פיצויים לניצולי שואה, פנסיה מחו"ל לאנשים שעלו לארץ וכד').
ריכוז המידע בנושאים שלעיל יאפשר לנו להעריך מהו תזרים המזומנים הנדרש על מנת לממן את הצרכים של הפורש.
תיקון 190
לקוחות בגיל 50 ומעלה יכולים לחסוך בקופות גמל וליהנות מהטבות מס גדולות מאוד. מדובר בתכנון מס לגיטימי שמאפשר לשלם מס של 15% על הרווח הנומינלי ולא 25% מס על הרווח הריאלי. כמו כן, ניתן למשוך את הכסף דרך קצבה חודשית ולהפחית עוד יותר את תשלום המס. האפשרויות האלו נוצרו בזכות תיקון 190 בתקנות מס הכנסה.
תיקון 190 הוא מהפכה בעולם הפנסיוני ובעולם ההשקעות – לא פחות מכך. נסביר כאן מה המשמעות של התיקון על קופות הגמל, איך התיקון הזה מחזיר את קופות הגמל למרכז הבמה, ואיך זה ישפיע על הכיס שלכם.
קופות גמל היו פעם כלי השקעה נהדר – העמיתים היו מפקידים בקופה ונהנים מהטבות מס על ההפקדה, הרווחים מההשקעות היו פטורים ממס על רווחי הון, ולאחר 15 שנה הקופות היו נזילות. אבל ב-2008 השתנו הכללים – באוצר החליטו לעודד חיסכון לקצבה ולא חיסכון הוני ובעצם ביטלו את האפשרות לקופת גמל הונית (תיקון 3).
ההחלטה הזו חיסלה בעצם את היתרון של קופות הגמל לעומת חסכונות פנסיונים אחרים, וביטלה את האפשרות לחיסכון הוני. כמו כן, היא בעצם חילקה כל קופה לשתיים – כספים שנחסכו עד 2008 ואחרי 2008. הכספים שנחסכו לפני 2008 ניתנים למשיכה על פי התנאים הקודמים כחיסכון הוני (משיכה חד פעמית), ואילו הכספים שהופקדו מאז יוכלו להימשך רק כקצבה אחרי גיל 60. משיכה לפני הזמן המותר עולה לכם ביוקר – ותיאלצו לשלם מס בגובה 35% על כל הסכום.
סימולטור פרישה
סימולטור פרישה הוא אתר לחישוב גובה הגמלה, שווי פדיונות ימי חופשה ומחלה, מענקי פרישה על-פי חוק הגמלאות (לפי גיל העובד) וכן חישוב מענקים חד-פעמיים על-פי מדיניות הפרישה המשתנה שמתפרסמת על-ידי נציבות שירות המדינה. מחשבון זה מאפשר להבין כמה כסף תוכלו לחסוך לפנסיה בעת יציאה לגמלאות ולהבין איך כמות ההפקדה החודשית, התשואה שתקבלו ותקופת החיסכון ישפיעו על כמות הכסף שתקבלו בעת הפרישה מהעבודה. המחשבון יעזור לתכנן טוב יותר הפקדות לקרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות או ביטוח מנהלים
