טרנד מדאיג: האנשים שמעודדים אתכם למשוך כספים מקרן הפנסיה ולמה זה מסוכן
משבר הקורונה שלח רבים לפדות כספים שהיו שמורים בחשבונות הפנסיה שלהם • בשוק פועלות חברות שמסייעות למושכים לקבל את כספם, גם במחיר של פגיעה כלכלית ארוכת טווח בחוסכים • בחברות טוענים מצידן כי הן מזהירות ומתריעות לגבי כל הסיכונים בפני הלקוחות שלהן
תקופת הקורונה והמחסור במזומנים הביאה לפריחה בגופים פיננסיים שמציעים לציבור עזרה במשיכת כספים, במחיקת נתונים שליליים, ובפדיונות של כספים סגורים – כל זאת כמובן בעבור עמלה נאה. אחד השירותים המוצעים הוא פדיון כספי הפנסיה מקרן הפנסיה ללא צורך לעזוב את מקום העבודה.
פרקטיקה זו עלולה לעורר תהיות – על פי תקנוני קרנות הפנסיה החדשות, לא ניתן למשוך את כספי הפנסיה הצבורים כל זמן שממשיכים לעבוד. אז איך בכל זאת ניתן לעשות זאת? בחברות למשיכת כספים מסבירים כי דרך אפשרית אחת היא באמצעות ניוד הכספים. כספי הצבירה מחולקים לכספים שמופקדים לתגמולים (עובד ומעביד), וכספים שמופקדים לפיצויים. את כספי התגמולים בלבד, ניתן לנייד לקופת גמל. לאחר הניוד ניתן למשוך אותם. כך, למעשה בעוד שהעובד ממשיך במקום העבודה, הכספים שלו, ללא ההפרשה לפיצויים, מנוידים ויכולים להימשך. המשיכה כמובן חייבת במס של 35%, אלא אם המושך זכאי לפטור על פי חוק. ככל שהפונים נמצאים בשכבה סוציואקונומית נמוכה יותר, עולה ההסתברות שהם יהיו זכאים להחזרי מס כאלו ואחרים.
הבעיה במשיכה
מה בעצם הבעיה בפרקטיקה הזו? ראשית, אנשים מושכים את החסכונות הפנסיוניים שלהם על מנת לצרוך אותם בהווה ופוגעים ברשת הביטחון לעתיד. בנוסף, הם מושכים סכום גדול על מנת להישאר עם מעט כסף. אם משכנו 100 אלף שקל מהפנסיה שלנו, נשארנו עם 68.5 אלף שקל ביד, לאחר תשלום העמלות והמסים.
בנוסף, משיכה של כספים מקרן הפנסיה פוגעת בזכויות הביטוחיות של הקרן. חיסכון בקרן פנסיה מורכב משני חלקים: חיסכון לטווח ארוך ושני ביטוחים: אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, שמטרתם להבטיח מצבים בהם אין יכולת להמשיך לעבוד. הביטוחים נגזרים ממרכיב התגמולים ולא ממרכיב הפיצויים.
אזהרה
שוחחנו עם מומחה פיננסים מקבוצת קשרים פיננסים, והנה תגובתו:
"שישנה פגיעה מהותית בפנסיה העתידית. הלקוחות מודעים לכך היטב ורובם עושים זאת מחוסר ברירה היות והם זקוקים לכסף בשלב זה בו המשק נמצא בגירעון גדול וקיימת פגיעה גדולה בכולם ומעל 25% אבטלה, למעשה אנו פועלים במסגרת החוק ומאפשרים ללקוחות למשוך את כספם, אשר ללא עזרתנו לא היה להם אפשרות למשוך אותו כלל ועושים עימם חסד, לקוחות אלו היו נאלצים לקחת הלוואות מהבנקים במקרה הטוב ומגורמים אחרים ומפוקפקים יותר במקרה הרע. בכל מקרה אציין שוב, משיכה מכספי הפנסיה מהווה פגיעה מהותית בפרישה ורק אם אין ברירה ולקחת את כל האופציות שיש על השולחן, ויש אופציות, כמו הלוואה מקרן הפנסיה במקום משיכה.
צריכים כסף? לא חייבים לפדות את קרן הפנסיה
לפידיון קרן הפנסיה השלכות קשות על רמת החיים העתידית בעת פרישה, ולכן כדאי לנסות להימנע מכך.
ככל שיש צורך בכסף כעת, כדאי להתבונן באופן מקיף על האפשרויות שעומדות לפניכם – הן מבחינת דחיית חיובים ופריסתם בהתאם להכנסתכם, והן על לקיחת אשראי ממקורות זולים – ככל שהכנסתכם מאפשרת את פרעונו השוטף – גם אם הדבר כרוך בשינוי הרגלי צריכה קיימים.
הלוואה. אפשרות אחת היא לבקש הלוואה מהגוף שמנהל את הכסף. ההלוואות ניתנות כאחוז מסוים מהחיסכון הצבור במרכיב התגמולים, ופחות רלוונטיות לחוסכים עם צבירות נמוכות.
עמותות. אפשרות נוספת היא לפנות לגופים חברתיים, כמו עוגן, שמציעים הלוואות נוחות יחסית.
התנהלות. בכל מקרה, מצב שיש בו צורך דחוף לפדות קרן פנסיה, כשיש לכם הכנסה מעבודה כשכירים, מלמד כי יש צורך ככל הנראה בהתנהלות כלכלית טובה ונכונה יותר.
כנסו עכשיו להשוואה:
רוצים לדבר עם נציג שיבדוק עבורכם? השאירו פרטים
