פרמיה מצטברת בביטוח משכנתא
מרגע שרכשתם דירה, החיים שלכם יקרים הרבה יותר. לכם, וגם לבנק. הבנק מעוניין שתגנו על חייכם, לפחות עד ליום שבו תסיימו לשלם לו את המשכנתא. הגנה זו מתבטאת בהנחיות בנק ישראל הדורשות ביטוח משכנתא, שאחד מהיבטיו הוא ביטוח חיים שלכם, הלווים.
מסמכי המשכנתא מכילים בין כל סעיפיהם ופרטיהם גם מידע על החובה לרכוש ביטוח משכנתא. בדקו את מסמכי המשכנתא שקיבלתם, האם הם כוללים חוזה לרכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק? ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים עבור כל הלווים וביטוח מבנה לנכס שאתם רוכשים. לפני שתחליטו היכן לרכוש ביטוח משכנתא, מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא וכן סקר שוק להשוואת מחירים וכיסויים בחברות הביטוח השונות והבנק.
ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח ריסק בנקודות הבאות:
מטרת ביטוח חיים פרטי היא לשמור על רמת החיים של בני המשפחה הקרובה, לאחר שאחד המפרנסים נפטר. זו אינה מטרתו של ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק.
במקרה פטירה של אחד הלווים, ביטוח משכנתא משלם את סכום הביטוח לבנק, כדי לסלק את המשכנתא. כך נסגר חוב המשכנתא, ואין צורך לשלם יותר החזרים.
כל הלווים חייבים להיות מבוטחים בביטוח חיים למשכנתא. חשוב להדגיש: הבנק מחייב רישום של שני בני הזוג כלווי המשכנתא ושניכם חייבים ביטוח חיים. זהו מצב העלול להתגלות כבעייתי אם אחד הלווים סובל מבעיה בריאותית
היכן רוכשים ביטוח חיים למשכנתא?
- בבנק שמלווה את המשכנתא (לכל בנק יש הסדר למכירת ביטוח משכנתא ללקוחות עם סוכנות ביטוח או חברת ביטוח)
- חברות ביטוח – בצורה ישירה מול מוקדי המכירות
- סוכני ביטוח – דרך סוכנות ביטוח גדולה או באמצעות סוכני ביטוח עצמאיים
- איגודים חקלאיים
מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא מבחינת מחיר וכיסויים.
ניתן לפנות לכמה חברות ביטוח העוסקות בתחום ביטוח חיים להשאיר פרטים ולעבור את תהליך החיתום, שבסופו תקבלו הצעת מחיר או לחילופין לפנות לאחת מסוכנויות הביטוח ולקבל באמצעות הסוכנות הצעה, מכמה שיותר חברות ביטוח ולהתחיל בחיתום הרפואי מול שלוש החברות האטרקטיביות ביותר מבחינת המחיר.
מהי פרמיה מצטברת ולמה היא חשובה
פרמיה מצטברת:
סכום כל הפרמיות בכל תקופת הביטוח , נתון זה יכול לתת אינדיקציה האם הביטוח שלנו
יקר או זול לעומת ביטוחים אחרים .
ככל שהמשכנתא תהיה ארוכה יותר כך הנתון יהיה חשוב יותר וכדאי שנבחר ביטוח עם הנחה לכל החיים מאשר ביטוח עם הנחה גבוה רק בשנים הראשונות שלאחר מכן
מתבטל ונשארים עם ביטוח יקר יותר.
כאשר משווים ביטוח משכנתא, בדרך כלל אומרים לנו פרמיה שנה ראשונה, אך מה שלא אומרים לנו זה שהפרמיה הראשונה כוללת בתוכה הנחה משמעותית וייחודית לשנה א' בלבד.
ניתן לקבל הצעה לפרמיה מצטברת לביטוח משכנתא כאן
לכן יש עוד כמה מושגים שצריך לדעת:
פרמיה ממוצעת :
הפרמיה שנשלם באופן ממוצע לכל אורך חיי המשכנתא , נתון זה נותן לנו אינדיקציה
של המרחק בין הפרמיה הראשונה של הביטוח לממוצע ולבין הפרמיה הגובה ביותר
לבין הממוצע . הפער מראה האם הביטוח זול או יקר .
פרמיה ראשונה :
הפרמיה הראשונה של ביטוח המשכנתא הוא בדרך כלל זול מאוד וזו מהסיבה
שחברות הביטוח אוהבות לתת הנחות מאוד גדולות בשנים הראשונות.
לאחר שנה שנתיים המחיר הולך ועולה בהדרגה והפער בין הפרמיה בשנה הראשונה
לתקופת אמצע המשכנתא יכולה להיות פי 3 ואף פי 4
גם אם מציעים לכם הצעה שנשמעת קסומה, אל תתפתו למחיר הנמוך של השנה הראשונה, משום שלפרמיה מצטברת משקל מאוד גבוהה לעתיד הכלכלי שלכם.
נניח שזוג בשנות ה40 לחייו כאשר שני בני הזוג מעשנים ונטלו הלוואה בסך של 1.2 מיליון ש"ח ל30 שנים.
אותו זוג יקבל 2 הצעות שונות.
הצעה ראשונה: מחיר פרמיה ראשונה: 150 ש"ח לחודש, פרמיה ממוצעת : 698 ש"ח ופרמיה מצטברת: 251,500 ש"ח לכל התקופה.
הצעה שנייה: מחיר פרמיה שנה ראשונה: 192 ש"ח, פרמיה ממוצעת: 172 ש"ח ופרמיה מצטברת: 65,000 ש"ח לכל התקופה (זו לא טעות)
אז כפי שניתן לראות אותו זוג אומנם ישלם פחות בשנה הראשונה אך המחיר של התשלו המופחת יעלה לו קצת פחות מ200 אלף ש"ח לכל התקופה!
לסיכום: חשוב חשוב חשוב!!!
בידקו הצעות לפני שסוגרים את הביטוח, העלות של ביטוח החיים למשכנתא לפעמים יכול להגיע למחירים אסטרונומיים ועם קצת סקר שוק וקצת ומחשבה ניתן להוזיל את העלויות בצורה מאוד קיצונית.
כנסו עכשיו להשוואה:
רוצים לדבר עם נציג שיבדוק עבורכם? השאירו פרטים
