לקיחת משכנתא מהבנק מחייבת פוליסת משכנתא - ביטוח חיים ומבנה

לא מספיק שהמשכנתא גומרת לנו את החודש, אנחנו מחויבים גם לשלם על ביטוח עבורה. מהו ביטוח חיים ומבנה למשכנתא, למה אנחנו מחויבים לעשות אחד (למעשה, שניים) וכמה זה עולה לנו כל חודש?

תוכן עניינים

הגעתכם לבנק מלווה בהתרגשות לקראת חתימה על המסמכים שיביאו לכם סוף סוף את הדירה שכל אחד בעשור האחרון רק יכול לפנטז. גיליתם כי עליכם לעשות ביטוח משכנתא טרם קבלת הכספים, או שהעסקה לא תאושר כלל. "הבנק בעתם רוצה להגן על עצמו", אומר הפקיד.

התחלתם לחקור את הנושא, ואז גיליתם שאותו ביטוח משכנתא כולל בתוכו שני מרכיבים עיקריים. אין ביניהם קשר של ממש, מלבד עובדה מהותית אחת: מימוש של כל אחד מהם מצביע על חוסר יכולת של הלווה להמשיך את התשלומים, בין אם עקב מצבו הבריאותי ובין אם עקב נזק שנגרם לנכס.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח הכרחי, מכיוון שמותו של אדם שלקח הלוואה כבדה כל כך עלול להפיל על קרוביו נטל, שלא יוכלו לעמוד בו. לכן, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת החוב, ואם לאחר סילוק החוב יישארו אצלה כספים ששולמו לה, הם יועברו למוטבי המבוטח (בדרך כלל: מוטבים חוקיים אלא אם כן נאמר אחרת בעת כריתת החוזה).

תשלום הפרמיה משתנה מאדם לאדם והוא נקבע על פי אורך תקופת המשכנתא וגובה ההחזרים החודשיים, אך לא רק,  בהתאם לגילו, מקצועו ועיסוקו, מצבו הבריאותי (למשל, האם הוא מעשן וכמה) ועוד. גובה ההחזר עבור הביטוח משתנה במהלך התקופה, בהתאם ליתרה על המשכנתא עצמה ולגיל המבוטח.

בביטוח זה, הבנק או הגוף הפיננסי המלווה את המשכנתא, נקבע כ"מוטב בלתי חוזר". מה זה אומר? שהכסף שלא שולם לו יוחזר קודם כל אליו, ללא אפשרות לשינויים בלי אישור מפורש ממנו. כך מבטיחים לעצמם הבנקים את ההחזר הכספי, אם ישנה דלתא בסכומי הביטוח אשר לא מגיע לבנק כסף זה יעבור למוטבים.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה מהווה גם הוא דרישת חובה של כל בנק או גוף פיננסי המלווה כספים, גם אם לא פעם ניתן לעשות אותו דרך חברה חיצונית. ביטוח מסוג זה בא לידי ביטוי כאשר נגרם נזק מהותי לנכס המגורים, כשהסיבות לכך יכולות להיות רבות ומגוונות: שריפה, הצפה, רעידת אדמה, מעשי זדון וכו'.

יש להדגיש כי ביטוח מבנה כולל בתוכו, לא פעם, סעיפים רבים המאפשרים שיעבוד של הנכס לטובת הבנק, במידה והתשלומים עליו לא ניתנים. נקודה חשובה נוספת: ביטוח המבנה בפוליסת ביטוח משכנתא אינו מתייחס בשום מידה שהיא לנזקים אשר נגרמים לתכולת הדירה. לצורך זה, כמובן, עומד לרשות הלקוח ביטוח דירה.

אז איך בוחרים את הביטוח משכנתא?

שאלת השאלות – "כמה זה עולה לי?". התשלום על ביטוח החיים למשכנתא הוא, כאמור, תשלום המשתנה לאורך הזמן ותלוי בגורמים שפורטו קודם. התנאים שונים בכל אחת מהחברות, כמו גם ההגדרות של ביטוחי חיים או מבנה, צריכים לשחק תפקיד. למעשה, זהו עולם שלם של אפשרויות, אשר משפיע במידה ניכרת על מחירה של הפוליסה, השוואת ביטוח משכנתא יחסוך עד מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא ולכן מומלץ מאוד לעשות סקר שוק רחב מבין לפחות 4-5 חברות ביטוח.

לגבי ביטוח מבנה העניין טיפה פשוט יותר, משום שמדובר לרוב בפוליסה תקנית אשר מוגנת ע"י המפקח על הביטוח, אך מומלץ מאוד לעשות גם כאן סקר שוק משום ש"התוספות" לפוליסה התקנית יכולות להציל לכם הרבה מאוד כסף במקרה של נזק לנכס.

כנסו עכשיו להשוואה:

רוצים לדבר עם נציג שיבדוק עבורכם? השאירו פרטים